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銀保監會發布人身保險精算規定,保險費用真的會下降嗎

敲黑板金庫君 2020-02-27 17:05

摘要

近日,銀保監會發布了《普通型人身保險精算規定》。精算管理規定,顧名思義是給精算看的,說實話,絕大多數人翻起來除了頭疼也沒有其他感受了。但好在銀保監會還是很貼心地在《規定》之后還配發了一份答記者問,說的很淺白,重點很突出。

近日,銀保監會發布了《普通型人身保險精算規定》。精算管理規定,顧名思義是給精算看的,說實話,絕大多數人翻起來除了頭疼也沒有其他感受了。但好在銀保監會還是很貼心地在《規定》之后還配發了一份答記者問,說的很淺白,重點很突出。

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規定究竟說了啥

第一,《規定》調整了健康保險、意外傷害保險、定期壽險、終身壽險等風險保障類產品的現金價值參數,有助于推動此類產品價格進一步下降,提高消費者購買意愿,提升行業產品開發和銷售積極性。據測算,風險保障類產品價格將下降3%~5%。

第二,《規定》下調了年金保險、部分躉交保險產品定價的平均附加費用率上限,讓產品更具有競爭力,消費者切實得到實惠。據測算,此類產品價格也將下降3%~5%。

第三,《規定》提升了年金保險等長期儲蓄類產品的最低現金價值標準,有助于更好地保護消費者權益,防范投訴糾紛風險。據測算,此類產品前幾年的最低現金價值將提升5%~10%。

降價的簡單邏輯

大家都知道,保險產品在定價時,不是拍腦袋決定的,精算師會考慮風險發生率,定價利率,和費用率。

風險發生率,即有多少人出險,保險公司需要賠多少錢;定價利率稍微復雜點,大家可以簡單理解為保險公司收了錢可以先拿去投資,投資的收益越高每位投保人交的錢也就越少;費用率可以理解為保險公司賺取的辛苦費,畢竟沒有讓人白干活的道理。

簡而言之,《規定》就是跟預定費用率相關,費用率越高,保險越貴,費用率越低,保費會越便宜。所以,如果某類產品的平均附加費用率上限下降了,對大家就是利好。

實際情況又如何

消費者通常會購買四個基礎險種:重疾險、百萬醫療險、意外險和定期壽險。意外險簡直便宜得令人發指,百萬醫療險更是近年來保險公司主要戰場,定期壽險業處于下降通道中,如果說還有哪個險種大家最希望降價,非重疾險莫屬了。

可是,金庫君要提醒大家注意,監管規定中提到的“平均附加費用率上限”,重點在于“上限”兩個字。即監管層規定了保險公司最高的服務費用標準。而現在市面上的不少產品,在精算時,使用的附加費用率已經低于這個上限了。因此,降價可能會存在,但未必能達到大家的心理預期。

 

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